Украинский ритейл обкатывает новую схему. Торговцы договариваются с банками, и «привязывают» терминал для карточных расчетов не к счету магазина или фирмы, а к своему собственному — оформленному на физлицо. Это позволяет бизнесу, как минимум, экономить на комиссии (2% от суммы). Плюс — возможность не светить доходы перед налоговой.
Но то, что экономят предприниматели, доплачивают рядовые украинцы. За такие операции банки-эмитенты карт все чаще берут с людей комиссию (до 4%), хотя формально расчеты картой за покупки и услуги должны быть для покупателя беспроцентными.
Есть и другие нюансы.
«Для людей, кроме неприятного осадка из-за комиссии, это чревато невозможностью предъявить претензии к продавцу или поставщику услуги. Вы же платите физлицу, а не магазину», — пояснила «Стране» экс-корпоративный секретарь «Приватбанка» Виктория Страхова. Это значит, что любые гарантийные обязательства по товару фактически превращаются в пустышку.
При этом контролеры «экспериментов с терминалами» пока не заметили. И это при том, что буквально недавно ГФС договаривались с банками о сливе информации о счетах ФОПов и «сигналах», если предприниматели вдруг спутают корпоративные счета с личными, пытаясь уйти от налогов.
«Страна» разбиралась в подробностях этой схемы.
POS-терминал дяди Васи
О том, как бизнес привязывает платежные терминалы к личным счетам написал на своей странице в Facebook сoоснователь monobank Олег Гороховский.
«Последнее время наблюдаем очень нездоровую тенденцию.
Все больше украинских торговцев договариваются с некоторыми банками на следующую схему проведения транзакций по картам:
банк ставит торговцу POS-терминал, получателем средств при оплате картой выступает не юрлицо и не ЧП, а физлицо. Платеж при оплате картой проходит как платеж от одного физлица к другому», — пишет он.
Как пояснил «Стране» Гороховский, это связанно с желанием предпринимателей не платить банку эквайринговую комиссию в 2%.
«Сегодня экономика транзакций в POS примерно такая: 1,8% идет эмитенту карты, 0,2% — банку, который поставил терминал. В схеме, когда получатель физлицо, банк, который поставил терминал, свои 0,2% получает, а вот эмитент карты — нет. Взамен он взимает комиссию за перевод p2p (Person to person), то есть, как между двумя счетами физлиц. Для клиента эта комиссия неожиданна, так как он привык, что при оплатах в магазинах комиссии нет», — говорит Гороховский.
Он пояснил, что для банков подобные транзакции (терминал — счет физлица) видны как обычные p2p — платежи.
«Мы не можем не начислить тариф, не даем клиентам положенный им кэшбек, а клиенты опасаются платить картой, так как какая еще точка придумает такую схему никому — непонятно.
Государство от таких транзакций, скорее всего, не получает налоги, так как физлица, используемые в схеме, все время меняются, и выручку, видимо, не декларируют.
Я призываю платежные системы, НБУ и фискальные органы обратить на это внимание, так как при вашем попустительстве подрывается сам принцип функционирования карточного бизнеса, при котором клиент не несет расходы при оплате картой в магазинах и вся ваша борьба за cashless (безналичные средства — Прим. Ред.) псу под хвост», — считает Гороховский.
Наличие схемы подтвердил и глава Союза защиты предпринимательства Сергей Доротич.
Он рассказал «Стране», что некоторые предприниматели (в основном, мелкий бизнес) действительно договариваются с банками о подобной услуге. «В стандартных предложениях от банков такого «сервиса», понятное дело, нет. Нужно искать нужных людей, которые согласятся все это провернуть», — говорит Доротич. О том, что подобное «сотрудничество» — предмет индивидуальных договоренностей, говорит и Виктория Страхова. «Банкам это невыгодно, так как они на этом ничего не зарабатывают», — пояснила она.
Гороховский говорит, что на самом деле все проще. «Банку, который ставит терминал, без разницы. Клиент говорит: смотрите у нас терминалы банка Х и мы платим им 2%. Банк зарабатывает 0,2%, а остальное отдает эмитентам карт. Вот вам схема, где вам те же 0,2%, а эмитентам — дырка от бублика. Пусть клиенты платят комиссию, вам то что? И банк Y согласится, чтобы поставить свои терминалы вместо терминалов конкурента», — пояснил эксперт.
Покупка с процентами
Предприниматели идут на эксперименты с терминалами по двум причинам. Первая — экономия на комиссии (до 2% от оборота по терминалу, а это, как минимум, несколько тысяч гривен в месяц). Вторая — попытка скрыть реальные обороты от налоговиков.
«Но оформлять на себя — безумие. Рано или поздно фискалы проснутся и возьмутся за счета физлиц. А у нас на доходы физических лиц существует налог в 18%. Если насчитают за несколько лет с пеней и штрафами, даже продажа бизнеса не поможет рассчитаться», — говорит Доротич.
По его словам, подставные счета часто оформляют на «мертвых душ» (нередко, заробитчан, которые выехали из Украины).
Рядовым же украинцам приходится платить проценты за покупки. Тарифы — как за перевод с карты на карту между физлицами: в среднем 1% если оплачивается сумма из личных средств, 4% — если из кредитных.
У бизнеса на этот счет- свои аргументы. Как прокомментировали «Стране» в пресс-службе «Новой почты» (именно ее привел в пример в качестве «экспериментатора со счетами» в своем посте на Facebook Гороховский), с их клиентов банки могут брать проценты, если речь идет о наложенных платежах. Ведь в этом случае рассчитываются, по сути, два физлица, а компания выступает посредником.
«Проведения транзакций между физлицами — законно, как с точки зрения законодательства, так и с точки зрения международных платёжных систем Mastercard и Visa», — заявили в компании.
И добавили: «мы неоднократно обращались к банкам-эмитентам с просьбой об отмене комиссии. Часть банков отменила, часть, к сожалению, нет».
Но нередко человек даже не подозревает о наличии дополнительной комисси и узнает о ней уже после того, как деньги сняли. Причем, сумма может быть внушительной. Скажем, если покупать телевизор за 50 тыс. грн. в интернет-магазине за личные средства (комиссия 1%), придется переплатить 500 грн., а если за кредитные — 2 тыс. грн. (4%). О том, что попал в такую ловушку, «Стране» рассказал киевлянин Олег.
«Покупал в интернет-магазине, о комиссии не предупредили. Когда начал возмущаться, сказали, что все равно сэкономил — в сетевом магазине заплатил бы за технику дороже», — рассказал он.
Некоторые мелкие торговцы готовы делать клиентам скидку на сумму комиссионных.
Впрочем, далеко не все потребители готовы переплачивать. «Это причина, по которой я отказался от карт Банка Восток, Альфы Банка и многих других», — написал в Facebook одессит Михаил Харшах.
Такой настрой клиентов не нравится банкирам. «Люди будут бояться платить картами, так как комиссия при оплате в POS неожиданна, и это плохой опыт. Следовательно, чем больше негатива, тем реже будут пользоваться картами. Мы планируем в ближайшее время закрыть возможность осуществлять такие операции в счет кредитного лимита, чтобы не огорчать клиентов. Если так сделают и другие банки, то предприниматели -экспериментаторы лишатся не смогут принимать оплату картами», — говорит Гороховский.
Впрочем, по словам Виктории Страховой, дело не только в переплате. «Ведь впоследствии невозможно предъявить претензии к продавцу или поставщику услуги. Вы же платите физлицу, а не компании или магазину. А конкретно взятый гражданин вам по факту ничего не должен», — подытожила она. Даже простой обмен или возврат товара становится настоящей проблемой.
Пока неясно взяли ли эту схему под колпак налоговики. В сентябре и.о. заместителя главы ГФС Евгений Бамбизов сообщил на своей странице в Facebook, что уже заработал механизм обмена информацией между ГФС и банками. Последние сообщают налоговикам о счетах физлиц-предпринимателей (не используют ли они их для бизнеса)
«От банков получена первая информация о счетах, открытых лицами, имеющими статус ФЛП. Сейчас она обрабатывается. И уже предварительный анализ свидетельствует: только треть из них открыта как счета для ведения предпринимательской деятельности (остальные — как счета филзиц — Прим. Ред.)», – написал он. Из-за таких «экспериментов» бюджет, по его словам, теряет миллиарды гривен в год.
