Портал Delo.ua провел опрос среди экспертов и читателей: какой онлайн-банк лучше для малого и среднего бизнеса (МСБ)?
Онлайн-банки оценивались по целому ряду критериев, включая такие, как возможность открытия гривневого и валютного счетов без посещения отделения; оформления кредита 100% онлайн — от заявки до получения средств; наличие онлайн-бухгалтерии, встроенной в клиент-банк и пр. Учитывалась общая сумма голосов экспертов и читателей. В результате чего мы получили тройку победителей.
Первое место по суммарной оценке занял Приват24 для бизнеса.
ПриватБанк запустил формат онлайн-обслуживания бизнес-клиентов много лет назад и уже наработал достаточно большой опыт. «Приват24 для бизнеса» — это круглосуточный доступ к счетам и платежам в режиме реального времени. Это — возможность просматривать остатки по счетам и получать выписки, готовить платежи, проверять списки подготовленных платежей, просматривать журнал полученных и отправленных платежей, работать с депозитами, осуществлять валютные операции, генерировать ключи ЭЦП для подписи платежей и многое другое», — рассказывает руководитель направления обслуживания малого и среднего бизнеса ПриватБанка Сергей Клюев.
По его словам, благодаря в том числе и онлайн-банку, кредитование МСБ растет у них довольно большими темпами: «В 2018-м году наш банк прокредитовал малого и среднего бизнеса на 6 млрд грн. В 2019-м году планируем — на 8 млрд грн, а в 2020-м году — на 10 млрд грн. Эти цифры говорят сами за себя», — рассказывает Сергей Клюев.
Второе место занял ТАС24 Бизнес.
Таскомбанк запустил онлайн-банк ТАС24 Бизнес 1,5 года назад и за этот период многого достиг в онлайн-обслуживании МСБ. «Многие банки заявляли о запуске онлайн-обслуживания, но у всех онлайн ограничивался приёмом заявок, а дальше всё равно надо было идти в отделение. Мы были первыми на рынке, кто с момента запуска предложил рынку настоящий 100% онлайн без единого визита в отделение», — рассказывает руководитель онлайн банка ТАС24 Бизнес Александр Николенко. Речь идет о запуске сервиса «Мобильный банкир» для МСБ. И теперь «мобильные банкиры» этого банка приезжают к клиенту в любой населённый пункт, привозят карту и проводят идентификацию.
«Кроме того, мы создали систему, в которой клиент может управлять финансами с любого дивайса, используя тот, который сейчас под рукой, — хоть с компьютера, хоть со смартфона. И наши услуги доступны в любой точке страны, где есть интерент», — отмечает Александр Николенко.
Третье место — за EVOLUTE by OTP.
OTP Bank запустил онлайн-банк для МСБ сравнительно недавно — в 2019 году, и теперь активно развивает это направление. «Мы запустили онлайн-банкинг для предпринимателей EVOLUTE by OTP, чтобы клиентам было легко и удобно открыть счет, делать переводы, управлять картами, делать другие операции через смартфон. Мы понимаем, что у предпринимателя мало свободного времени, поэтому мы делаем все, чтобы сотрудничество с банком было максимально простым, понятным и быстрым», — рассказывает руководитель проектов EVOLUTE by OTP Ирина Мохамед.
Потребности бизнеса
О том, что малый и средний бизнес остро нуждается в доступных онлайн-услугах банков, не говорит разве что ленивый. «Но, к сожалению, большинство существующих систем интернет-банкинга предоставляют услуги только для физлиц (как, например, оплата коммуналки, перевод денег, пополнение мобильного, заказ цветов и т.д.). Совсем немногие из них предоставляют услуги по счетам ФЛП или ФОП», — отмечает член президиума «Национальной организации розничной торговли» (НОРТ) Николай Ганул.
В первую очередь МСБ нуждается в лояльных и проактивных банковских службах поддержки, которые будут вести клиента и до момента заключения договора, и после. «Такие службы помогут и доработать ИТ-решение, и давать оперативные ответы во время активных продаж, чтобы бизнес не простаивал», — говорит Николай Ганул.
Также есть потребность в дополнительных онлайн-сервисах. «В современном мире онлайн-сервисы становятся все более полезными инструментами в работе малого и среднего бизнеса. К примеру, те, которые упрощают работу бухгалтерии. И здесь перечислять можно не одну опцию. Например, бухгалтерия онлайн — учет бухгалтерии в смартфоне, где не нужно покупать дорогостоящее ПО, лицензии 1С и нанимать программистов», — говорит координатор Комитета электронных платежей Европейской Бизнес Ассоциации (ЕВА) Ольга Куничак.
Виртуальную бухгалтерию, как один из наиболее востребованных бизнесом онлайн-сервисов называют и другие предприниматели. «Для малого и микро-бизнеса, думаю, как и для крупного, важны надежность, простота и скорость онлайн-обслуживания. Собственно, поэтому такие сервисы, как электронный документооборот, онлайн-бухгалтерия и отчетность и пользуются наибольшей популярностью», — отмечает координатор проекта Unlimit Ukraine Европейской Бизнес Ассоциации (ЕБА) Елена Эро. На сегодня Unlimit Ukraine объединяет 870 малых и микро-бизнесов.
Виртуальный бухгалтер
К сожалению, сегодня немногие банки готовы предоставить МСБ «виртуального бухгалтера». Как правило, большинство онлайн-банков ограничиваются предоставлением консультаций по бухгалтерским, юридическим или вопросам, связанным с внешне-экономической деятельностью, а также помогают предпринимателям сдавать налоговую отчетность онлайн через сервис Liga:REPORT, который интегрирован в интернет-банк.
Дальше всех в этом вопросе пошел ТАС24 Бизнес. «Оказалось, что для многих людей, которые хотели бы начать свой бизнес, страх перед ведением бухгалтерии становится серьёзным стоп-фактором. Поэтому мы встроили в клиент-банк простую и удобную систему самостоятельного ведения бухгалтерии. Для клиентов очень важно, что эта система бесплатна. А для нас важно, что это наша собственная разработка (в отличие от конкурентов, которые предлагают бухгалтерию на основе сторонних решений), это даёт нам возможности самостоятельной и быстрой разработки и внедрения нового функционала», — рассказывает Александр Николенко.
Более того, по словам Николенко, ТАС24 Бизнес на этом не остановился, а создал инновационный продукт «Бухгалтерия онлайн+», позволяющий передать всю бухгалтерию на полный профессиональный аутсорс всего за 400 грн в месяц. «При этом клиент получает высокопрофессиональные услуги, гарантию своевременного выполнения всех работ и полную безопасность своих активов», — рассказывает Александр Николенко.
Проблемы и решения
Предприниматели ценят и такие сервисы онлайн-банков, как круглосуточная онлайн-поддержка клиентов, заточенная под работу с предпринимателями, возможность совершать в Интернете расчеты и валютно-обменные операции.
«Безусловно, банковский сектор сегодня достаточно активно развивается и внедряет новации. Но все же есть и определенные «но». Например, к сожалению, со счета напрямую предприниматель не может снять средства — только через перевод на карту, что занимает время. А в большинстве банков в выходные дни данную операцию вообще нельзя осуществить, так как онлайн-операция недоступна, а физически банк не работает. Кроме того, далеко не у всех банков есть адаптированные ко всем устройствам версии приложений, например, для MacOS. Это также может создавать определенные организационные неудобства», — отмечает Елена Эро.
Сами онлайн-банки также отмечают ряд препятствий на пути развития. «Для развития онлайн-формата нужен максимально оцифрованный документооборот и полномасштабное использование предпринимателями ЕЦП», — считает директор департамента развития продуктов для среднего и малого бизнеса Креди Агриколь Банка Оксана Чернозуб.
Начальник управления Digital развития малого бизнеса ПУМБ Максим Масюк говорит, что нужны изменения в законодательстве. «Сейчас в Украине работает одна нормативная база для всех типов корпоративных клиентов, которая достаточно сложно проецируется на «микробизнес», оставляя данный сегмент предпринимателей без должной финансовой поддержки от банковского сектора. В нынешних реалиях, применяя общие подходы в корпоративном кредитовании к микробизнесу, банкам выдавать мелкие кредиты невыгодно (слишком много ручного труда), а искать и внедрять новые подходы в работе с этим сегментом готовы далеко не все», — отмечает он.
Также, по словам Максима Масюка, согласно требованиям нормативных документов, банк обязан регулярно актуализировать юридические дела клиентов. «В рамках этого процесса клиента, как правило, приглашают в отделение, чтобы сделать несколько копий и актуализировать информацию о нем в банковских комплексах. Весь этот процесс можно выполнять дистанционно и в электронном виде, но далеко не все банки стремятся усовершенствовать это направление», — констатирует банкир.
Кредиты в онлайн-формате
Не смотря на технические и нормативные препоны, банки успешно развивают онлайн-кредитование МСБ. Кредит на развитие бизнеса (КРБ), по словам Александра Николенко, сегодня самый популярный в ТАС24Бизнес универсальный кредит. «Максимальные суммы беззалогового КРБ — 2 млн грн для юридических лиц и 500 тыс грн для ФЛП. В августе 2019 мы запустили новую разновидность этого кредита — залоговый КРБ. Залоговый кредит рассчитан на тех, кто хочет получить сумму больше, чем в беззалоговых кредитах (до 10 млн грн для юридических лиц и до 5 млн грн для ФЛП), и получить её быстро, в онлайне и с минимальным пакетом документом. В качестве залога могут выступать квартиры и автомобили. Срок от 6 до 36 месяцев. Ежемесячная комиссия 1,99%», — рассказывает банкир.
«В нашем банке высоким спросом пользуется овердрафтное финансирование в объеме до 30-40% от ежемесячных поступлений, лимит которого устанавливается сроком на год и обнуляется минимум раз в квартал. Наибольшей популярностью пользуются беззалоговые овердрафты, но мы предлагаем и вариант залогового. Также востребованы кредитная линия на пополнение оборотных средств и кредиты на приобретение транспортных средств и оборудования», — говорит Оксана Чернозуб.
Онлайн-кредитование — это формат будущего и весь банковский рынок уже движется в этом направлении. «То, что его доля в общем кредитовании малого и среднего бизнеса будет расти, ни у кого не вызывает сомнений. После того, как мы установили новый стандарт банковского обслуживания для МСБ, — 100% онлайн, — рынок начал активно создавать и совершенствовать свои онлайн-процессы. Думаю, что через 2-3 года процентов 50 кредитов будут онлайновыми», — прогнозирует Александр Николенко.
Будущее онлайн-банков для МСБ
Предприниматели тоже с оптимизмом оценивают перспективу развития онлайн-банкинга для МСБ в Украине. «Онлайн-сервисы банков очень упрощают жизнь для малого и микробизнеса. Поэтому, надеюсь, их будет становиться все больше, и это, в том числе, будет способствовать постепенному выходу малого бизнеса из тени», — говорит Елена Эро.
Эксперты прогнозируют, что в ближайшие пару лет во всех банках, которые работают с МСБ, онлайн-формат появится хоть в каком-то виде — пусть не 100%, но как минимум заявки на открытие счёта можно будет оформить. Будут развиваться и мобильные приложения.
«К 2022 году 80% интернет-трафика будет поступать с мобильных устройств. Дать удобный и качественный функционал клиенту в мобильном приложении — это важнейшая задача банков в краткосрочной перспективе», — считает Максим Масюк.
«Для нас мобильное приложение ТАС24 Бизнес — это стратегически важное направление. Поэтому уже сейчас оно обладает максимальным функционалом — открытие счета ФЛП, подготовка и проведение любых платежей, включая переводы на карты других банков по номеру, подача заявки, получение и погашение кредита, размещение, пополнение и снятие депозита, продажа валюты, управление картами (смена пин-кода, управление лимитами, блокировка и разблокировка, перевыпуск)», — подтверждает важность мобильных приложений Александр Николенко.
Также по прогнозам Александра Николенко, в ближайшем будущем будет набирать популярность тренд передачи предпринимателями обслуживающих функций на аутсорс онлайн-банкам. Таких как, например, бухгалтерия, проверка контрагентов, защита бизнеса.
«Но самое главное, что хотелось бы увидеть в ближайшие пару лет, — это рост количества бизнесменов, которые понимают ценность онлайн формата. Тех, кто знает, почему ЭЦП намного надёжнее ручной подписи, кто уверен, что электронный документ — такой же документ, как и бумажный, кто принимает новые технологии как средство упрощения ведения бизнеса, а не как «что-то сложное, в чём трудно разобраться», — надеется Александр Николенко.
