Меморандум українських банків про нові обмеження та заборони на відкриття рахунків та платежів не зачепить звичайних українців. Річ у тім, що анонсований ліміт 100 тис. грн на місяць для прямих p2p-переказів та операцій з IBAN як був, так і залишиться недосяжним для багатьох громадян.
Про це OBOZ.UA розповів економіст, виконавчий директор Економічного дискусійного клубу Олег Пендзин. Він констатував: за нинішніх умов українці не здійснюють переказів більш ніж на 100 тис. грн на місяць – якщо, втім, не роблять великих покупок.
«Якщо ж ви здійснюєте велику покупку, то, напевно, певний період часу ці гроші акумулювали на своєму рахунку. Тобто, в будь-якому випадку маєте підтвердження, звідки берете гроші. І у вас є підтверджувальні документи про походження цих грошей. …Тобто, якщо ви продали квартиру, отримали на свій рахунок кілька мільйонів гривень, і потім хочете купити за ці гроші автомобіль, то просто надаєте в банк інформацію, звідки у вас з’явилися гроші», – зазначив Пендзин.
Ба більше, нагадав він, в Україні діє система фінансового моніторингу. Й у разі проходження через рахунок великих сум усе одно доведеться доводити їхню законність.
«Уявіть, вам на рахунок прийшли умовно 500 тис. грн. Вам ці гроші не зарахують на рахунок, доки ви не надасте менеджеру банку (а він не передасть у фінансовий моніторинг) підтвердження, звідки ви взяли ці гроші. Якщо гроші легальні, щодо вас жодних обмежень не буде», – пояснив експерт.
Що передбачають нові правила банків
Самі ж нові обмеження викладено у проєкті меморандуму «Про забезпечення прозорості функціонування ринку банківських платіжних послуг». Їх вводитимуть поетапно, але зачеплять вони і закордонні перекази, які здійснюються в межах країни.
Крім того, для різних клієнтів діятимуть різні ліміти залежно від категорії ризику, що якої їх зачислять, – низької, середньої чи високої. Зокрема для українців із низької, середньої діятимуть такі обмеження:
- з 1 січня 2025 року – до 150 тисяч гривень на місяць;
- з 1 червня 2025 року – 100 тисяч гривень грн на місяць.
До високої категорії ризику ввійдуть клієнти без офіційних доходів: непрацевлаштовані, студенти та інші. Для них діятиме ліміт у 50 тис. грн. Підняти його можна буде після офіційного підтвердження доходів, що вищі за вказані ліміти, наприклад, через довідку про зарплату або податкову декларацію.
Окрім цього, банківським клієнтам без документально доведених доходів обмежать максимальну кількість поточних рахунків. В одному банку в одній валюті їх дозволять відкривати не більше ніж три.
Окрім нижчих лімітів за операціями, від тих обмежень, що вже були запроваджені у жовтні, нові заходи відрізняються тим, що зачіпають всі види переказів, зокрема й IBAN. Не стосуватимуться вони тільки рахунків за державними програмами (єВідновлення, Національний кешбек та ін.) та інших видів рахунків – депозитних, кредитних.
Також у Меморандумі йдеться про запровадження нових заходів фінмоніторингу. Зокрема про створення реєстру сумнівних клієнтів, яких можуть використовувати як «фінансових мулів», та більш ретельну перевірку ФОПів (фізосіб-підприємців) та фізосіб, які проводять незалежну професійну діяльність, зокрема:
- для новостворених ФОП (до 6 місяців) із сумою річного доходу відповідно до 1-ї групи оподаткування (високий ризик) запроваджують поглиблене вивчення його бізнес-діяльності під час встановлення ділових відносин (суть, масштаб і вид діяльності клієнта, вид послуг/продуктів, по які клієнт звертається до банку, обсяг фінансових операцій, які планує проводити клієнт у банку протягом місяця тощо) та посилений моніторинг операцій по рахунку відповідно до суми середньомісячного доходу/місяць по 1-й групі оподаткування;
- для ФОП на загальній системі оподаткування або спрощеній системі 2-3-ї групи відбуватиметься вивчення клієнта відповідно до власного ризикорієнтованого підходу.
Досліджуючи клієнтів і їхні операції, банки звертатимуть увагу на такі індикатори:
- Різке збільшення операцій по рахунку ФОП від різних контрагентів;
- Залишок по рахунку ФОП «0» на початок та на кінець дня;
- Нетипове збільшення кількості вхідних операцій на поточний рахунок ФОП від фізичних осіб на день, у два рази й більше, що не відповідає особливостям ведення бізнесу;
- Дроблення переказів, зокрема круглими сумами від або на одного контрагента впродовж місяця (якщо інше не передбачено бізнес-моделлю бізнесу).
Приводом для таких заходів декларується боротьба з картковим шахрайством і протидія дропам (люди, що віддають/передають свої банківські рахунки у користування іншим за гроші) та схемникам.
Окрім того, меморандум встановлює обмін клієнтською інформацією між банками-підписантами. Також банки планують налагодити співпрацю з державними органами влади для оперативного збору даних про клієнтів.
«Надання банкам доступу до офіційної інформації за допомогою онлайн-сервісу державних послуг (Дія) про дохід клієнта, про судові справи тощо», – вказано в документі.
Як повідомляв OBOZ.UA, тим часом державний ПриватБанк скасував тарифи за банківське обслуговування ІТ-підприємців. Зокрема, це стосується обслуговування бізнес-рахунків та карток.
